Döviz Hesabı: En Düşük Kur Farkını Veren Banka

Döviz hesabı açmaya karar veren çoğu kişi tek bir soruya odaklanır: "Hangi banka daha iyi kur veriyor?" Oysa gerçek maliyet üç ayrı kalemin toplamıdır: alış-satış arasındaki makas (spread), hesabın işletme masrafları ve paranın hesapta beklediği sürede kazandığı ya da kaybettiği getiri. Bu üç kalemi ayrı ayrı ölçmeyen bir döviz hesabı karşılaştırma denemesi, ekranda gördüğü 2 kuruşluk avantaj için yılda çok daha fazlasını masaya bırakabilir.

Aşağıdaki çerçeve, ister 1.000 dolarlık tek seferlik bir alım ister düzenli birikim planlıyor olun, aynı mantıkla çalışır: her maliyeti yüzdeye çevirin, sonra toplayın.

Kur Farkını Ölçmek: Spread'i Yüzdeye Çevirin

Bankaların vitrinlerinde gösterdiği "gişe kuru" ile mobil uygulamada gerçekleşen işlem kuru çoğu zaman aynı değildir. Karşılaştırmayı anlamlı kılmak için tek bir referans noktası seçmeniz gerekir: bankalar arası piyasa kuru ya da en azından aynı saniyede birden fazla bankadan alınmış ekran görüntüleri.

Spread yüzdesi nasıl hesaplanır

Formül basittir: (Satış kuru − Alış kuru) ÷ Satış kuru × 100. Diyelim bir bankada dolar alış 32,10, satış 32,30. Makas 0,20 TL, yani yaklaşık %0,62. Başka bir bankada 32,18 / 32,26 görüyorsanız makas 0,08 TL, yani %0,25. Aradaki fark kulağa küçük geliyor; ama 100.000 TL'lik bir işlemde tek yönde bile 370 TL'ye karşılık gelir. Parayı alıp bir süre sonra geri satacaksanız bu maliyeti iki kez ödediğinizi unutmayın.

Kanal farkı: şube, internet şubesi, mobil

Aynı bankada bile kanal başına kur farklıdır ve genellikle şube en pahalı, mobil en ucuz kanaldır. Bazı bankalar belirli saat aralıklarında ya da belirli tutarın üzerindeki işlemlerde "avantajlı kur" tanımlar. Karşılaştırma yaparken şu üç soruyu sorun:

• Mobil uygulamada uygulanan kur, ekranda gösterilen kur mu, yoksa işlem onayında farklı bir kur mu çıkıyor?
• Tutar kademesi var mı? Örneğin 5.000 doların üzerindeki işlemlerde makas daralıyor mu?
• Piyasaların kapalı olduğu saatlerde (akşam, hafta sonu) makas genişliyor mu? Çoğu kurumda genişler.

Ekranda görünmeyen kalemler

Kur farkı hikâyenin yarısıdır. Hesabın kendisi de maliyet üretir:

Faiz, Vergi ve Toplam Getiri: Asıl Karar Burada Veriliyor

Dövizi alıp bekletecekseniz vadesiz hesap size sıfır getiri sunar. Vadeli döviz mevduatı ise faiz üretir ama oranlar bankalar arasında ve vade dilimlerine göre belirgin şekilde ayrışır. Tasarruf hesabı faizlerini kıyaslarken uyguladığınız disiplinin aynısı burada da geçerlidir.

Vade yapısını doğru kurun

Döviz mevduatında en yüksek oran genellikle kısa vadelerde (32 gün gibi) değil, bankanın o dönem kaynak ihtiyacı olan vadede çıkar. Uzun vadeye kilitlenmeden önce şunu hesaplayın: vadeyi bozduğunuzda faizin tamamı yanıyor mu? Yanıyorsa, esnekliğin kendisi bir maliyettir. Paranızı üç ayda kullanma olasılığı varsa, %0,5 daha yüksek faiz için altı aylık vadeye girmek net kayıp doğurur.

Stopajı brütten değil netten okuyun

Döviz mevduat faizlerinde stopaj oranı, TL mevduata kıyasla farklı belirlenebilir ve dönem dönem güncellenir. Bankanın ilan ettiği oran genellikle brüttür. Karşılaştırma tablonuza mutlaka net faiz kolonu ekleyin; iki bankanın brüt oranı aynıyken vade dilimi farklıysa net getiri de farklılaşır.

Örnek senaryo: 10.000 dolar, 6 ay