Tasarruf Hesabı Faiz Oranlarını Karşılaştırın

Tasarruf hesabı faiz oranları, ilk bakışta tek bir yüzde rakamıyla ifade edildiği için karşılaştırması kolay ürünler gibi görünür. Oysa aynı vitrinde duran iki hesabın gerçek getirisi; vade uzunluğu, stopaj kesintisi, faizin hangi bakiye dilimine uygulandığı ve paraya erişim serbestliği yüzünden birbirinden ciddi biçimde ayrışır. Karar verirken bakılması gereken sayı, ilanda yazan brüt oran değil, elinize geçen net tutarın yıllığa çevrilmiş hâlidir.

Aşağıdaki çerçeve, bir tasarruf ürününü değerlendirirken hangi değişkenleri hangi sırayla ölçmeniz gerektiğini adım adım kuruyor. Amaç, birbirine benzemeyen teklifleri ortak bir ölçüye indirip yan yana koyabilmek.

Faiz Oranını Doğru Okumak: Brüt, Net ve Efektif Getiri

Bir tasarruf hesabı faiz oranı neredeyse her zaman yıllık brüt olarak duyurulur. Ancak paranızı 32 gün tutuyorsanız o yıllık oranın tamamını değil, gün sayısına oranlı kısmını alırsınız. Üstüne bir de vergi kesintisi biner.

Brüt oranı değil net getiriyi karşılaştırın

Mevduat faizinden yapılan stopaj kesintisi, vade uzunluğuna göre farklı oranlarda uygulanır ve resmi düzenlemelerle zaman zaman güncellenir. Bu nedenle iki bankanın brüt oranını karşılaştırmak, ancak vadeleri de aynıysa anlamlıdır. Farklı vadelerdeki teklifleri kıyaslıyorsanız hesabı şu üç adımda yapın:

1. Dönem getirisi = Anapara × Brüt yıllık oran × (Gün sayısı ÷ 365)
2. Net getiri = Dönem getirisi × (1 − geçerli stopaj oranı)
3. Efektif yıllık net getiri = (Net getiri ÷ Anapara) × (365 ÷ Gün sayısı)

Üçüncü adım kritik: farklı vadeleri ortak bir zemine taşıyan tek şey budur. Başvurudan önce güncel stopaj oranını ilgili bankanın ürün bilgi formundan doğrulamanız gerekir.

Vade uzunluğu ve bileşik etkinin gerçek katkısı

Kısa vadeler esneklik verir ama her yenilemede oranın düşme riskini taşır. Uzun vade oranı kilitler; buna karşılık faiz ortamı yükselirse fırsat maliyeti doğar. Bileşik etki ise ancak faizi vade sonunda çekmeyip anaparaya eklediğinizde çalışır. Aylık faiz ödemesi alıp harcadığınız bir hesapta bileşik getiri sıfırdır; aynı oran, faizin otomatik yenilendiği bir hesapta yıl sonunda ölçülebilir bir fark yaratır.

Basamaklı oranlar ve promosyon faizleri

Birçok ürün tutar bandına göre basamaklı faiz uygular: belirli bir eşiğe kadar yüksek, üzerine düşük oran. 200.000 TL'lik birikiminizin yalnızca ilk diliminin yüksek orandan işlediğini fark etmezseniz, ortalama getirinizi ciddi biçimde yanlış hesaplarsınız. Benzer şekilde "yeni müşteriye ilk 32 gün" tipi promosyon oranları tek seferliktir; ikinci dönemde standart orana döner. Karşılaştırma yaparken ilk dönem değil, iki dönemin ağırlıklı ortalamasını alın.

Banka ve Dijital Platform Ürünlerini Yan Yana Koymak

Kendi karşılaştırma tablonuzu kurun

Aşağıdaki tablo, 100.000 TL'lik bir birikimin 32 günlük vadede farklı brüt oranlarda nasıl ayrıştığını gösteren örnek bir hesaplamadır. Net kolonu, örnekleme amacıyla %15 stopaj varsayımıyla hesaplanmıştır; gerçek kesinti oranı vadeye ve güncel mevzuata göre değişir.