Sigortacı Korumalı Kredi mi yoksa İndirimli Kredi mi Seçmeliyim

Kredi teklifi karşılaştırırken en kafa karıştırıcı ikilemlerden biri şudur: banka size iki fiyat sunar. Birincisinde faiz oranı biraz daha yüksektir ama kredi bir hayat/işsizlik sigortası poliçesiyle paketlenmiştir; ikincisinde oran indirimlidir, koruma yoktur. Görünürde tek bir sayı (aylık faiz) farklıdır, gerçekte ise iki farklı finansal ürünü aynı masada tartıyorsunuz: bir borç ve bir risk transferi. Doğru kararın yolu, ikisini de aynı ölçüte — toplam nakit çıkışı ve teminat başına maliyet — indirgemekten geçer.

Sigortacı korumalı kredinin maliyet anatomisi

Sigortacı kredi paketlerinde maliyet iki kanaldan gelir: poliçe primi ve primin finansmanı. Prim çoğunlukla peşin ödenmez; kredi anaparasına eklenir ve siz o tutar için de faiz ödersiniz. Yani sigortanın efektif fiyatı, poliçe bedelinden her zaman yüksektir.

Primin krediye yansıma biçimi

Uygulamada üç yapı görülür: (1) tek primli, anaparaya eklenen poliçe, (2) taksitlere dağıtılan aylık prim, (3) faiz oranına gizlenmiş, ayrı satır olarak görünmeyen paket fiyatı. Üçüncüsü en tehlikelisidir çünkü karşılaştırma yapamazsınız. Bu nedenle ilk sorulacak soru nettir: “Poliçe primi kaç TL ve anaparaya mı ekleniyor?” Cevap alınamıyorsa, sigortasız senaryo için ayrı bir teklif isteyin; iki teklifin toplam geri ödeme farkı size primin gerçek fiyatını verir.

Sayısal karşılaştırma: aynı krediyi iki kez fiyatlamak

Aşağıdaki tablo, 150.000 TL / 36 ay için basitleştirilmiş (vergi ve dosya masrafı hariç) bir örnek senaryodur. Rakamlar temsilidir; kendi tekliflerinizle aynı yöntemi uygulayın.

Kritik nokta: 3.000 TL’lik poliçe, faiz farkı ve prim finansmanı birleştiğinde yaklaşık 10.600 TL’ye mal olmuştur. Yani sigortanın etiket fiyatı ile efektif fiyatı arasında üç katı fark oluşabilir. Aynı hesap yöntemini ihtiyaç kredisinde en uygun oranı ararken de kullanabilirsiniz: taksit değil, toplam geri ödeme karşılaştırılır.

Alternatif maliyet testi

Şimdi soruyu tersine çevirin: 150.000 TL azalan bakiyeli, 3 yıl vadeli bir hayat sigortası poliçesini bağımsız olarak satın alsanız kaç TL öderdiniz? Eğer serbest piyasadan alınan poliçenin üç yıllık toplam primi örnek senaryodaki 10.600 TL’nin belirgin biçimde altındaysa, rasyonel tercih indirimli krediyi alıp korumayı ayrı satın almaktır. Üstteyse paket zaten ucuzdur. Hayat ve sağlık sigortasında teklif kıyaslama mantığı burada doğrudan işinize yarar.

Korumanın gerçek değeri: kapsam ve risk profili

Maliyet tek başına karar vermez. 10.600 TL, olasılığı düşük ama etkisi yıkıcı bir senaryoyu ortadan kaldırıyorsa pahalı değildir. Belirleyici olan, poliçenin gerçekten neyi kapattığıdır.

Poliçe metninde aranacak dört madde

• Teminat kapsamı: Yalnızca vefat mı; kaza